金融科技獨角獸公司 Thought Machine 的技術實驗室 Those Beyond，曾為全球最大的銀行提供基於雲的核心銀行系統。
如今，在與其前母公司選擇不同發展方向後，它開啟了一段創新之旅。其首個產品並非面向 JP Morgan 或 Lloyds Bank 這樣的大型銀行，而是針對 4-6 歲的兒童。
這種截然不同的客戶群體展示了金融科技在改善人們生活和振興銀行業方面的巨大機遇。
Those Beyond 公司的 CEO 兼創始人 Mark Warrick 表示，通過其首款產品 Nestlums (如上圖所示，一款在 John Lewis 上架的數字化實體存錢罐)，公司已準備好助力推動"銀行業的蘋果化"。
在創立 Those Beyond 之前，Warrick 是 Thought Machine 的首席設計官，在那裡他花了 7 年時間協助推動銀行業的"谷歌化"。
Warrick 是 Thought Machine 的早期員工之一。該公司由谷歌前文字轉語音部門負責人 Paul Taylor 與其他前谷歌員工於 2014 年共同創立。
該公司提供一個名為 VaultOS 的全方位雲端核心銀行軟體，幫助解決銀行面臨的最大 IT 挑戰：替換那些阻礙發展的傳統系統。
這被視為大型傳統銀行擺脫傳統系統束縛的未來和機遇，使它們能夠像數字化競爭對手一樣利用最新技術。
炫酷應用
Thought Machine 的市場策略之一是通過其實驗室展示一些可以在其雲平台上構建的"炫酷"應用，這些應用可以提供給銀行客戶。Thought Machine Labs 是一個由 Warrick 領導的 12 人工作室。
Warrick 在接受《電腦周刊》採訪時表示："這是幫助 Thought Machine 進入市場的一種非常有趣的方式。我們會在平台上發明創新產品並向銀行展示。"
這些創新包括一個讓客戶能夠"逐步還清抵押貸款"的應用。其他創新還包括"超個性化貸款"軟體和數字存錢罐。
Warrick 表示，這些由 Thought Machine 平台支持的創新產品展示了公司能夠提供怎樣的"炫酷軟體"。
"基於雲的銀行業務很好，但如果能通過這種方式贏得更多客戶就更好了。" Warrick 說。
Those Beyond 於 2021 年從 Thought Machine Labs 獨立出來，當時 Warrick 離開公司並帶走了整個實驗室團隊。
他回憶道："我記得和董事會及投資者交談時說，'看，我們已經完成了任務，幫助銀行理解 Thought Machine 平台的功能，但現在平台已經能自己銷售，不再需要我們了。'"
"Thought Machine 已經擁有令人印象深刻的客戶名單，包括銀行業巨頭 JP Morgan 和 Lloyds Banking Group。在董事會上達成一致是一個很好的時刻，我們實現了分拆，Thought Machine 的投資者持有我們的股份。" Warrick 補充道。
從概念到創造
獲得早期投資後，Those Beyond 帶著大約五個消費產品概念起步，團隊由軟體工程師和設計師均衡組成。
其首款產品 Nestlums 最初是"一個接入 Thought Machine 平台的玩具"。這給 Warrick 帶來了靈感。"存錢罐已經過時了。現在的孩子看到父母只需輕觸手機，而且現在的父母也很少使用硬幣和紙幣。"他說。
"過去，存錢罐是年幼孩子學習理財知識的最佳方式。當時我有年幼的孩子，他們不知道什麼是錢，但如果他們有一個玩具，搖一搖就能告訴他們有多少錢呢？"
Thought Machine 從未推出這款產品，但 Warrick 說，每當他與銀行討論這個想法時，他們都很喜歡，因為"買玩具的不是孩子，而是父母"，而父母正是銀行的完美客戶，可能需要抵押貸款和其他貸款產品。
他補充說："它一直沒有推出，我至今仍認為我們的許多產品都太超前了，因為銀行的行動太慢。"
Those Beyond 將這個想法作為一個實驗，推出了產品來測試市場邊界。這第一版 Nestlums 被稱為"零用錢寵物"，面向 4-6 歲的幼兒。這款玩具使父母能夠追蹤給孩子的零用錢。"這非常簡單，甚至不需要連接銀行，只是一個零用錢追蹤器。"
Warrick 說，這款第一代產品的發布目的是在市場上驗證概念。"這些孩子很小，他們從父母和祖父母那裡得到錢，這是父母追蹤這些錢的一種方式。我們想試一試，看看這個想法是否可行。"
Warrick 表示，第一個挑戰是製造玩具並獲得認證，然後找到零售商銷售。
Nestlums 在 2024 年 12 月連續四周成為 John Lewis 的暢銷產品。該零售商的玩具和圖書採購經理 Alan Wright 說："Nestlums 巧妙地為現代社會重新發明了傳統存錢罐，適應人們在日常生活中較少使用現金的現狀。"
第二代 Nestlums 將採用訂閱制模式，通過開放銀行接口連接到銀行賬戶。
Warrick 表示，公司正在"耐心等待"推出其他產品概念，他將這些概念描述為"更重要"的產品，如幫助人們逐步還清抵押貸款和超個性化貸款服務。
金融時尚
儘管金融科技已經相當成熟，但他表示銀行業仍有待創新的領域。"沒有什麼比在一個在藝術和情感方面尚未成熟的行業工作更好了。其他行業發展得很快。電腦曾經只是米色的盒子、兆赫茲、內存，直到蘋果的出現改變了一切。"
"銀行業已經開始變化，比如 Monzo 及其粉色銀行卡。這是當時最酷的銀行卡，突然間銀行業變得時尚起來。以前銀行業從未如此時尚過。"Warrick 說。
While Thought Machine 受谷歌啟發提供銀行 IT 引擎，Those Beyond 這樣的公司則希望打造蘋果風格的銀行業務。"從兒童銀行到抵押貸款，所有領域都已準備好迎接'蘋果化'，"Warrick 說，"沒有比銀行業這樣一個缺乏情感和時尚元素的領域更好的創新空間了。"
