英國金融監管機構高級官員近日發出警告，稱監管機構正身處一場"軍備競賽"之中，以求跟上人工智慧在金融服務領域的快速應用步伐。目前，已有數百萬人藉助AI技術輔助個人理財決策。
英國金融行為監管局（FCA）執行董事謝爾頓·米爾斯在接受英國《金融時報》採訪時表示，監管機構需要獲得更大權力，才能應對AI的快速擴張態勢。他同時呼籲英國相關部門重新審視ChatGPT、Claude、Gemini及其他大語言模型的使用，是否應納入現行監管規則的適用範圍。
米爾斯受FCA委託撰寫了一份關於AI對金融服務影響的報告，該報告已於周一正式發布。他在報告發布前表示，金融領域的監管機構必須主動擁抱AI，以跟上這項技術為行業帶來的"速度、節奏與規模變革"，同時藉助AI"監測、識別並應對相關風險"。他強調："這就是一場軍備競賽。"
報告指出了AI在金融服務領域日益普及所帶來的機遇與風險。報告稱："高度個性化服務有助於更好地將產品與需求匹配，但也可能引發偏見、不透明定價及個性化操縱等問題。"
報告建議FCA在未來三至六個月內開展專項審查，重點評估游離於監管範圍之外的金融服務公司所帶來的風險，以及大語言模型被用於個人理財管理這一日益普遍趨勢所導致的"消費者損害"風險。
米爾斯委託開展的調研發現，英國已有五分之一的成年人表示願意使用AI來替其做出儲蓄或借貸等財務決策，儘管此類服務目前不受監管保護，一旦出現問題也無法申請賠償。
米爾斯援引現行對持牌機構提供類似建議的"相當嚴格"規定，指出一些企業認為這類AI服務"在經濟意義上與受監管服務相當，卻游離於監管邊界之外"。他同時提出疑問："聊天模型能夠響應提示並進行對話，這是否更接近於一種建議或指引？"
儘管如此，米爾斯也認為AI有望通過擴大獲取渠道，使目前僅富裕客戶才能享有的高端金融服務惠及更廣泛人群，從而實現金融的"民主化"。他表示，年收入僅2萬英鎊的人也可以獲得通常只有"坐擁千萬英鎊資產者"才能享受的理財建議，並感嘆道："這樣的前景，有什麼不好的呢？"
報告還建議FCA召集公私部門代表，共同開發一套"AI賦能金融能力服務"平台，為英國公眾提供免費的金融選擇資訊與指導。
目前，眾多金融服務公司已在試點AI智能體，這類系統能夠自主代表企業和消費者執行金融交易。即將在FCA任職八年後離任的米爾斯表示，管理人員仍須為AI系統的行為承擔責任："必須有人為其所作所為負責到底。"
報告還指出，AI可能"放大"欺詐與網路攻擊的威脅，並呼籲將該技術用於系統防禦。報告稱："深度偽造、合成身份及個性化社會工程學攻擊，正將欺詐和網路風險帶入全新時代，改變欺詐與網路攻擊的形態。"
報告還建議擴大FCA在"關鍵第三方"監管框架下的權限，該框架允許FCA對Anthropic、OpenAI、亞馬遜、谷歌、微軟等金融行業核心技術供應商實施監督。目前，英國政府尚未決定將哪些大型科技集團納入該框架，該框架允許監管機構施加更嚴格的資訊披露要求，包括年度自評估及抵禦重大風險的"情景測試"。
此外，報告還提出FCA可在"指定活動監管"框架下尋求額外權力，從而對特定活動實施監管，而無需強制要求相關企業取得經營授權。
FCA董事會將就米爾斯的報告展開討論，再決定如何回應其中的建議。
值得一提的是，FCA此前因與美國科技公司Palantir簽訂一份為期12周的合同而受到部分議員批評。該合同旨在測試AI系統是否能夠協助打擊金融犯罪，但有議員擔憂此舉可能使美國當局得以訪問英國敏感金融資訊。對此，FCA與Palantir均予以否認。米爾斯拒絕就Palantir合同一事置評。
Q&A
Q1：英國FCA為何要審查ChatGPT、Claude、Gemini等大語言模型在金融領域的應用？
A：FCA執行董事米爾斯指出，目前已有大量英國消費者使用大語言模型輔助個人理財決策，但這類服務游離於現行監管框架之外，用戶一旦受損也無法申請賠償。報告建議FCA在三至六個月內開展審查，評估相關風險，並釐清AI模型的對話功能是否構成"投資建議"或"指引"，從而決定是否將其納入監管範圍。
Q2：AI智能體在金融服務中的應用現狀如何，監管上有哪些要求？
A：目前許多金融服務公司已在試點AI智能體，用於自主執行金融交易。米爾斯強調，儘管智能體具備高度自動化能力，相關管理人員仍須對其行為承擔責任，必須有人為AI的決策和操作負責，以防止責任真空的出現。
Q3：AI技術在金融領域有哪些主要風險？
A：報告指出，AI在金融領域面臨多項風險：一是高度個性化服務可能引發偏見、不透明定價及操縱行為；二是深度偽造、合成身份和個性化社會工程學攻擊將放大欺詐與網路安全威脅；三是大量消費者在缺乏監管保護的情況下使用AI做出重要財務決策，存在較大的消費者權益受損風險。
