十年來，我國數字經濟取得了矚目的發展成就，普惠金融也面臨從量到質的轉變。作為中國金融業深化改革的產物，微眾銀行自2014年成立以來，一直以「讓金融普惠大眾」為使命，依託網際網路理念、大數據技術以及運營機制等優勢，推動普惠金融的落地，促進高質量發展。
2月20日，由人民網與微眾銀行共同打造的普惠金融展示中心正式揭幕。活動中，微眾銀行副行長兼首席資訊官馬智濤與微眾銀行科技創新產品部負責人姚輝亞，就如何利用數字科技推動普惠金融發展，與媒體進行了交流。
向科技要生產力，促進普惠金融落地
目前，微眾銀行推出的「微粒貸」、「微業貸」、「微眾銀行財富 」等一系列普惠金融產品，累計為全國逾3.5億個人客戶和超340萬家小微市場主體提供了包括線上銀行賬戶、存款理財、小額信貸和支付等在內的綜合金融服務，覆蓋農民、城鎮低收入人群和殘疾人、老年人等客群。
據了解，微眾銀行日均金融交易筆數已經達到5億以上，峰值超過8億。海量的用戶和短小頻快的交易模式，對微眾銀行的科技能力提出了很大挑戰。馬智濤表示，由於單客收入低，難以負擔傳統的解決方案，必須依靠一套新的技術範式，而市場上沒有現成的方案。簡單來說，就是「買不起」、「買不到」。
「我們最初研發區塊鏈底層平台FISCO BCOS的時候，市場上的區塊鏈底層平台，基本都是由國外主導，走的公鏈模式，跟我們所倡導的用區塊鏈技術服務實體經濟，分歧很大。最後我們選擇自己搭建一條有準入機制、合法合規的聯盟鏈，去建設一個安全可控的、在國內有影響力的開源平台。」
從2015年開始布局，持續投入到現在，如今FISCO BCOS平台已經更新到第三代，成為中國最主流的一個區塊鏈底層平台。FISCO BCOS，是微眾銀行眾多科技投入的一個縮影。
2022年微眾銀行研發投入占比9%，此前更是高達兩位數，在人員構成上，IT(資訊技術)加DT(數據技術)部門人數占比達80%以上。微眾銀行的數字普惠金融發展模式，本質上就是用數字科技手段實現降本增效。
馬智濤透露，立行之初我們一個賬戶的年科技運營成本大約五六塊錢，到2022年底降到兩塊錢，對標國內一些中、大型銀行，不到1/10。
數據方面，微眾銀行不斷優化存儲技術降低數據存儲成本，通過自主研發的開源大數據平台WeDataSphere挖掘數據價值，在數據質量、數據治理、數據安全上做了大量工作，已經形成一套完整的治理體系。「用數據，養數據，管數據」，是微眾銀行在海量實時數據應用上的破局之道。
深度研發底層技術之上，微眾銀行關注的另一個重點，是如何在自身業務當中用好技術。
「區塊鏈存證仲裁平台」是一個典型案例。微眾銀行的金融業務均基於線上開展，傳統司法流程處理線上糾紛時，存在電子數據真實性難以認證、案件處理效率低、訴訟流程成本高等痛點。微眾銀行通過與司法機構合作，將區塊鏈應用於線上業務存證，利用區塊鏈區塊鏈不可篡改且全程可追溯等特性，將關鍵操作證據上鏈，實現了驗、 簽、 存、 裁的電子證據閉環。更重要的是，這種區塊鏈存證的方式，極大提升了效率、降低成本，同時幫客戶縮短了仲裁流程、減少仲裁費用。
對於未來的技術發展方向，微眾銀行會從廣度向深度、精度、溫度發力，不斷進行代際升級，為更多細分領域的人群服務，彌合數字鴻溝。在不斷提升技術能力保持競爭優勢的同時，微眾銀行以開放的態度對待數字技術，通過開源，將大量技術共享給其他行業、機構。
Apache Linkis畢業，微眾銀行用開源踐行ESG
近日，由微眾銀行主導並捐贈的開源項目Apache Linkis 順利畢業，成為Apache頂級項目，這是全球首個由銀行機構主導、捐贈並畢業的Apache頂級項目。
具體來說，Apache Linkis是一個大數據計算中間件項目。馬智濤透露，Linkis本身是微眾銀行內部的一個工具，用於跟不同大數據組件進行溝通協議的交換，實現兼容。它類似大數據平台的一個統一入口網關，用於上層各種數據工具跟底層不同大數據引擎之間的對接打通和治理管控。過去很多機構選擇某些組件後，就被固化了，當要引入新的底層引擎或版本時，每個上層工具都需要重新適配對接一遍，成本很高，相當於被綁定了某個單一技術。Linkis打破了這樣的架構。
「Linkis在我們自身場景中發揮了很大的價值，為了讓它成為一個更加通用的產品，我們決定讓Linkis走開源之路。該項目在Apache成功畢業，也說明了中國的技術受到全世界技術社區的認同跟接受。」
目前，Apache Linkis開源社區群用戶總數超7600人，沙箱累計試用公司超2600家，BOSS直聘、理想汽車、天翼雲等國內知名企業均是Apache Linkis使用者和社區貢獻者。
在馬智濤看來，開源背後是一種文化和企業責任，微眾銀行從一開始使用開源，到投入到開源代碼的貢獻，從推內部開源，到對社區開源，對行業開源。我們認為，一個企業真正的核心競爭力就在於能持續創造價值，開源真正有利於全行業經營的可持續性。
如今，微眾銀行開源項目累計已有33個，涵蓋不同的領域，有工業級聯邦學習開源平台FATE、區塊鏈底層平台FISCO BCOS、大數據計算中間件項目Apache Linkis，同時正在Apache軟體基金會孵化的Eventmesh（事件網格），這些開源項目所帶來的價值已經超出了金融行業。
姚輝亞表示，開源也是微眾銀行作為一家數字銀行獨特踐行ESG的方式。除了主流的綠色債券、綠色貸款等方式，微眾銀行通過把基礎技術能力以開源的方式推廣到全社會，幫助其他行業、其他機構用數字化方法解決問題，我們也逐漸把運營開源社區的經驗貢獻出來，做到「授人以漁」。
這些行為也受到行業內外的認可，在近日《福布斯》雜誌公布的2023年全球區塊鏈50強榜單中，微眾銀行蟬聯入選。
現階段ChatGPT是個「好學生」，做決策還得靠人
談及近期爆火的ChatGPT，馬智濤指出，ChatGPT背後的很多技術其實一直都存在，只是ChatGPT將它們很好地封裝在一起，給人們提供了一個更直觀的體驗。舉例來說，金融領域中的客服機器人，就有用到其中的自然語言處理技術，當然它沒有ChatGPT這麼「聰明」，這之間還存在一個代際升級。
那對於金融行業來說，ChatGPT的出現意味著什麼？
ChatGPT的算法模型，是基於用戶輸入的資訊和它在網路採集到的數據，作為要素形成結論。如果在金融領域應用ChatGPT，必須確保數據的真實性和完整性，否則，就會產生誤導和偏見。
馬智濤認為，現階段，對於數據量級沒這麼大、缺乏結構性的一些數據，特別是像文本數據，通過ChatGPT進行分析，可能會挖掘出一些對業務有用的資訊，輔助我們做決策。這方面也是微眾銀行以後持續研究的一個方向。
「我們有一個理念叫「Human in the loop」，意思是在一個閉環中給決策兜底的最終是人。ChatGPT是一個好學生，它能夠幫你去做很多助理類的工作，比如分析財報和基金情況，生成分析報告，這些工作可以藉助ChatGPT提高效率，但真的做一些重要決策和判斷時，目前看還是得靠人。」
另外，金融行業中有很多帶有預測性的工作，比如應用數據去判斷一個客戶、一家企業的信用表現，這些目前並不能完全靠一個「聽話的學生」來完成。
